Apróbetű: költségek tengere a lakáshitelekben
A lakáshiteleket sokan a reklámokban hangoztatott törlesztőrészletek nagysága szerint választják ki, pedig számos olyan tényező van, amely érdemben befolyásolhatja a döntést. Összeszedtük, hogy melyek ezek.
A törlesztőrészlet nagysága nem az egyetlen szempont, amelyet hitelfelvételkor figyelembe kell vennünk. Az alacsonyabb havi költségeknek ugyanis sokszor az az ára, hogy a hitelt évekkel tovább kell fizetnünk − és így összességében jóval nagyobb összeget fizetünk vissza, mintha vállalnánk a magasabb havi törlesztőrészleteket. A futamidő mellett sokat számítanak a személyi feltételek is: ha valaki például KHR-listás (Központi Hitelinformációs Rendszer, régebbi nevén BAR-lista), csak kedvezőtlenebb feltételekkel kaphat hitelt, míg aki az aktív státuszú KHR-listán szerepel, rendszerint nem is kaphat hitelt kereskedelmi banktól.
Mivel kell még számolni?
Megint másoknak az számít, hogy mennyit tesznek ki a hitelfelvétel előzetes költségei. Mivel az összeg adott esetben több százezer forintra is rúghat, sokaknak nagy segítség, ha ezt beépítik a törlesztőrészletekbe − magyarázza Jászberényi Tamás, a Stonhenge Bankház igazgatója. Ilyenkor gyakorlatilag az történik, hogy a kezdeti könnyebbségért cserébe magasabb törlesztőrészletet fizetünk, azaz a bankok az előzetes költségeket meghitelezik.
A törlesztőrészlet nagyságán túl figyelembe veendő szempontok között valamennyi megkérdezett kereskedelmi bank és Jászberényi Tamás is a futamidő hosszúságát, az egyszeri díjak (értékbecslési és közjegyzői díj, folyósítási jutalék) nagyságát, a valutanemet, valamint a kamatszintet említette.
Fontos szempont azonban az is, hogy az akciós kondíciók milyen időintervallumra érvényesek. Az optimális futamidő és törlesztőrészlet választás mindenképpen fontos: tudnunk kell, hogy a rendelkezésünkre álló jövedelem összege alapján mennyi idő alatt tudjuk visszafizetni a hitelt. Érdemes figyelembe venni a banki akciókat is: előfordul például, hogy a bank visszatéríti az értékbecslési díjat, kedvezményt nyújt számlavezetéskor, vagy akár a hitelhez jutás költségeit is elengedi. Fontos azt is tisztázni, hogy a hiteldíj elemei, így például a kamat és a kezelési költség fix-e, vagy pedig változó.
Meglepetésköltségek
Jelzáloghitelek esetében számolni kell a földhivatali eljárás díjával is, és bár nem kötelező, némely bank ajánlja az ún. hitelfedezeti védelmet is, amely havi költség fejében a váratlan élethelyzetekre nyújt biztonságot. Kalkulálni kell azzal is, hogy a bankok vagyonbiztosítást is kérnek a hitelek mellé, sok esetben pedig életbiztosítás megkötését is kérhetik. A vagyonbiztosítás minden ingatlanfedezetű hitel esetén kötelező.
Ha az ingatlan osztatlan közös tulajdonban van, használati megosztásra is szükség van. A szerződést ellenjegyző ügyvéd tiszteletdíja ez esetben is a hitelfelvevőt terheli. Ha az ingatlan tulajdonviszonyait valamilyen oknál fogva rendezni kell, szintén komolyabb ügyvédi költségre kell számítanunk, ha pedig a hitelfelvevő jövedelme külföldről származik, az idegen nyelvű igazolásokat is le kell fordíttatni − ez szintén pénzbe kerül.
A törlesztőrészletek nagysága a fentiek ellenére dominál a hitelfelvételkor figyelembe vett tényezők között. Az Erste Bank fiókjaiban (a pénzintézet sajtóosztályának kérdéseinkre adott válaszai szerint) például gyakran tapasztalják, hogy az ügyfelek a törlesztőrészlet alapján választanak hitelt, és elsősorban azt veszik figyelembe, hogy a havi törlesztőrészlet kigazdálkodható-e a családi költségvetésből, vagy sem. A hitelezési tanácsadók ezért mindig fölhívják az ügyfelek figyelmét arra, hogy a hitelfelvétel mellett tartalékaik is legyenek − erre egyrészt azért van szükség, mert a hitelek kamatperiódusa 6−12 hónapos, másrészt pedig azért, mert devizahitelek esetében árfolyamkockázattal is számolni kell.
Kockázatok és mellékhatások
A Raiffeisen Bank illetékesei szintén a devizahitelek kockázatát emelték ki, mivel az árfolyam-ingadozás komolyan hatással lehet a törlesztőrészletek nagyságára. Az MKB Bank a törlesztőrészletek nagysága mellett nem csak a futamidőre és árfolyamkockázatra hívja fel ügyfelei figyelmét, hanem azt is a legfontosabb szempontok között említi, hogy mennyi idő alatt lehet a hitelösszeghez jutni.
Alacsony törlesztőrészlet − ideig-óráig
Ha havi törlesztőrészletünket szeretnénk minimalizálni, a bankok rendszerint hosszabb futamidőt, türelmi idős konstrukciót vagy kombinált hiteleket ajánlanak. A törlesztőrészletek csökkentésének legegyszerűbb eszköze persze a futamidő növelése, a türelmi idős konstrukciókat azonban már jobban meg kell gondolni − ennek az időszaknak a végén ugyanis jelentősen emelkedhet a havi törlesztés. A lakáskasszával kombinált termékek esetében szintén csökkenthető a törlesztő részletek nagysága, hiszen alacsony összegű a kezdés, és a türelmi idő alatt a lakáskassza megtakarítás, valamint az állami támogatás összegyűlik. Ezt a későbbiekben egyösszegű tőketörlesztésre lehet fordítani.
Utolsó kommentek