HTML

Hitelesen HITEL lesen

„Nyakamon a disznóvágás, és se disznóm, se szalmám!” –jutott eszembe a régi mondás, mikor ismerősömet hallgattam: -férjhez megy a lányom, de hol fog lakni? Nálunk nincs túl sok hely, a vőlegénye is panelban lakik a szüleivel. Igaz, hogy mindketten jól keresnek, de annyi pénzük nincs, hogy fussa egy saját lakásra. Hitel kell, de milyen?

Kereső

Egyedi keresés

Választhatsz

Utolsó kommentek

Jobbnál jobb ajánlatok

Hogyan válasszunk hitelt?

2007.11.06. 14:27 online

Apróbetű: költségek tengere a lakáshitelekben


A lakáshiteleket sokan a reklámokban hangoztatott törlesztőrészletek nagysága szerint választják ki, pedig számos olyan tényező van, amely érdemben befolyásolhatja a döntést. Összeszedtük, hogy melyek ezek.

 
A törlesztőrészlet nagysága nem az egyetlen szempont, amelyet hitelfelvételkor figyelembe kell vennünk. Az alacsonyabb havi költségeknek ugyanis sokszor az az ára, hogy a hitelt évekkel tovább kell fizetnünk − és így összességében jóval nagyobb összeget fizetünk vissza, mintha vállalnánk a magasabb havi törlesztőrészleteket. A futamidő mellett sokat számítanak a személyi feltételek is: ha valaki például KHR-listás (Központi Hitelinformációs Rendszer, régebbi nevén BAR-lista), csak kedvezőtlenebb feltételekkel kaphat hitelt, míg aki az aktív státuszú KHR-listán szerepel, rendszerint nem is kaphat hitelt kereskedelmi banktól.

Mivel kell még számolni?
Megint másoknak az számít, hogy mennyit tesznek ki a hitelfelvétel előzetes költségei. Mivel az összeg adott esetben több százezer forintra is rúghat, sokaknak nagy segítség, ha ezt beépítik a törlesztőrészletekbe − magyarázza Jászberényi Tamás, a Stonhenge Bankház igazgatója. Ilyenkor gyakorlatilag az történik, hogy a kezdeti könnyebbségért cserébe magasabb törlesztőrészletet fizetünk, azaz a bankok az előzetes költségeket meghitelezik.

A törlesztőrészlet nagyságán túl figyelembe veendő szempontok között valamennyi megkérdezett kereskedelmi bank és Jászberényi Tamás is a futamidő hosszúságát, az egyszeri díjak (értékbecslési és közjegyzői díj, folyósítási jutalék) nagyságát, a valutanemet, valamint a kamatszintet említette.
Fontos szempont azonban az is, hogy az akciós kondíciók milyen időintervallumra érvényesek. Az optimális futamidő és törlesztőrészlet választás mindenképpen fontos: tudnunk kell, hogy a rendelkezésünkre álló jövedelem összege alapján mennyi idő alatt tudjuk visszafizetni a hitelt. Érdemes figyelembe venni a banki akciókat is: előfordul például, hogy a bank visszatéríti az értékbecslési díjat, kedvezményt nyújt számlavezetéskor,  vagy akár a hitelhez jutás költségeit is elengedi. Fontos azt is tisztázni, hogy a hiteldíj elemei, így például a kamat és a kezelési költség fix-e, vagy pedig változó. 

Meglepetésköltségek
Jelzáloghitelek esetében számolni kell a földhivatali eljárás díjával is, és bár nem kötelező, némely bank ajánlja az ún. hitelfedezeti védelmet is, amely havi költség fejében a váratlan élethelyzetekre nyújt biztonságot. Kalkulálni kell azzal is, hogy a bankok vagyonbiztosítást is kérnek a hitelek mellé, sok esetben pedig életbiztosítás megkötését is kérhetik. A vagyonbiztosítás minden ingatlanfedezetű hitel esetén kötelező.

Ha az ingatlan osztatlan közös tulajdonban van, használati megosztásra is szükség van. A szerződést ellenjegyző ügyvéd tiszteletdíja ez esetben is a hitelfelvevőt terheli. Ha az ingatlan tulajdonviszonyait valamilyen oknál fogva rendezni kell, szintén komolyabb ügyvédi költségre kell számítanunk, ha pedig a hitelfelvevő jövedelme külföldről származik, az idegen nyelvű igazolásokat is le kell fordíttatni − ez szintén pénzbe kerül.

A törlesztőrészletek nagysága a fentiek ellenére dominál a hitelfelvételkor figyelembe vett tényezők között. Az Erste Bank fiókjaiban (a pénzintézet sajtóosztályának kérdéseinkre adott válaszai szerint) például gyakran tapasztalják, hogy az ügyfelek a törlesztőrészlet alapján választanak hitelt, és elsősorban azt veszik figyelembe, hogy a havi törlesztőrészlet kigazdálkodható-e a családi költségvetésből, vagy sem. A hitelezési tanácsadók ezért mindig fölhívják az ügyfelek figyelmét arra, hogy a hitelfelvétel mellett tartalékaik is legyenek − erre egyrészt azért van szükség, mert a hitelek kamatperiódusa 6−12 hónapos, másrészt pedig azért, mert devizahitelek esetében árfolyamkockázattal is számolni kell.


Kockázatok és mellékhatások
A Raiffeisen Bank illetékesei szintén a devizahitelek kockázatát emelték ki, mivel az árfolyam-ingadozás komolyan hatással lehet a törlesztőrészletek nagyságára. Az MKB Bank a törlesztőrészletek nagysága mellett nem csak a futamidőre és árfolyamkockázatra hívja fel ügyfelei figyelmét, hanem azt is a legfontosabb szempontok között említi, hogy mennyi idő alatt lehet a hitelösszeghez jutni.

Alacsony törlesztőrészlet − ideig-óráig
Ha havi törlesztőrészletünket szeretnénk minimalizálni, a bankok rendszerint hosszabb futamidőt, türelmi idős konstrukciót vagy kombinált hiteleket ajánlanak. A törlesztőrészletek csökkentésének legegyszerűbb eszköze persze a futamidő növelése, a türelmi idős konstrukciókat azonban már jobban meg kell gondolni − ennek az időszaknak a végén ugyanis jelentősen emelkedhet a havi törlesztés. A lakáskasszával kombinált termékek esetében szintén csökkenthető a törlesztő részletek nagysága, hiszen alacsony összegű a kezdés, és a türelmi idő alatt a lakáskassza megtakarítás, valamint az állami támogatás összegyűlik. Ezt a későbbiekben egyösszegű tőketörlesztésre lehet fordítani.

 

 Forrás: hvg.hu


Szólj hozzá!

Címkék: hitel

A bejegyzés trackback címe:

https://hitelestipp.blog.hu/api/trackback/id/tr1220269

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

Nincsenek hozzászólások.